Cofidis-eredmények és növekedési tervek

2024 rekordév volt a fogyasztási hitelek piacán. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint különösen az év második felében jelentősen nőtt a hitelkihelyezés és emelkedett a hitelfelvevők száma is. A Cofidisnél a finanszírozott összeg több mint 30%-kal, a darabszám közel 10%-kal nőtt. A Cofidis Magyarországi Fióktelepe 2024. évi árbevétele (kamatbevétel és nettó jutalékbevétel) megközelítette a 25 milliárd forintot, ez 2023-hoz képest 11%-os növekedést jelent. A vállalat nettó kamateredménye a kamatráfordítások növekedése ellenére közel 14%-kal haladta meg az előző évit.

A tavalyi évben jelentős esemény volt a vállalat életében, hogy a Cofidis Csoport 2024. október 1-jén felvásárolta a Magyar Cetelem Bankot. Októberben kezdetét vette a két vállalat integrációjának előkészítése: elindult a folyamatok egységesítése és az új termékstruktúra kialakítása. 2024. december 20-ától a bank Magyar Cofidis Bank Zrt. néven folytatja tevékenységét. 2025. március végével pedig végleg eltűnt a Cetelem márka Magyarországon. A két magyarországi cég, a Magyar Cofidis Bank Zrt. és a Cofidis Magyarországi Fióktelepe egy átmeneti időszakban jogilag két külön egységként működik tovább. A névváltás egy közel kétéves folyamat egyik állomása volt, a teljes összeolvadás több szakaszban valósul meg.

A jogilag két Cofidis-vállalatnak együtt közel 400 000 ügyfele van és 250 000 db-os hitelkártya-portfólióval rendelkezik. A közös termékportfolió elemei: személyi kölcsön, áruhitel, gépjárműhitel- és lízing, hitelkártya, valamint megtakarítási termék (bankbetét).

2024-ben a két vállalat együtt több mint 110 milliárd forint hitelt helyezett ki. A hitelkihelyezésben a személyi kölcsönnek volt legnagyobb súlya (40%), 25-25%-ot képviselt az áruhitelezés és a hitelkártya-üzletág, az autófinanszírozás részesedése pedig 10% alatti volt. A hitelportfólió együttes állománya 200 milliárd forintot tett ki.

„Bár az előttünk álló két integrációs évre visszafogott növekedéssel tervezünk, a két cég összeolvadásában rejlő szinergiákra alapozva 2027-re ambiciózus elképzeléseink vannak: 40%-kal magasabb hitelkihelyezéssel számolunk a 2024. évihez képest, hitelportfóliónk pedig várhatóan több mint 30%-kal fogja meghaladni a 2024. év végi 200 milliárd forintos együttes állományt” – számolt be a növekedési tervekről a cég sajtótájékoztatóján Sárik Csaba, a Cofidis lakossági termékportfólióért felelős igazgatója.

Piaci várakozások 2025-re

A lakossági hitelezés 2024-es felfutása után az élénkülés várhatóan 2025-ben is folytatódik. A Cofidis is növekvő kereslettel számol a fogyasztási hitelek piacán: ezt a várakozást támasztja alá a Cofidis Hitel Monitor legfrissebb, 10 éves távlatot vizsgáló reprezentatív kutatása is.

„Azt látjuk, hogy a tényleges hitelfelvétel nem is annyira a fogyasztók konkrét terveitől függ, mint inkább attól, mennyire látják a jövőt bizakodóan. A fogyasztói bizalom fokozatos visszatérése csak részben magyarázza a gyorsan fejlődő személyi kölcsön piacot. A növekedés mögött valószínűleg az is ott lehet, hogy az elmúlt 5 év válságoktól terhelt éveiben a lakosság visszafoghatta az élethelyzetük által kikövetelt beruházásokat, amiket most kedvezőbb kamatokkal, de az infláció miatt magasabb bekerülési értéken fognak megvalósítani, magasabb hitelösszeg mellett. A fogyasztói bizalom emelkedésének folytatódása, a 2018-19-es szintek elérése újabb lendületet adhat a piacnak” – világított rá az összefüggésekre Molnár Zoltán, a reprezentatív kutatást végző NRC Kft. ügyfélkapcsolati igazgatója.

Digitális újítások az áruhitelezés terén

Nemcsak a személyi kölcsönök, hanem az áruhitelek is történelmi magasságokba értek 2024-ben, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai arról árulkodnak, hogy a szerződések száma és értéke is rekordot döntött. A háztartások 46,44 milliárd forint kölcsönt vettek fel, ami a 2023-as 40,4 milliárdos értékhez képest is plusz 15 százalék.

Az áruhitelezés terén a Cofidis életében jelentős előrelépést hozott a Cetelem-akvizíció, hiszen a szűken vett áruhitel szegmensben a legjelentősebb piaci szereplőt vásárolta fel. A vállalatnak immár közel 800 áruhiteles partnere (jogi személy) van mintegy 1400 értékesítési ponttal, közülük kb. 350 db aktív webáruház. Több szektorban (pl. bútor, sportszer) szinte minden nagy szereplő a Cofidis segítségével nyújt ügyfeleinek részletfizetési lehetőséget. A szabadfelhasználású hitelszegmens mellett egyre nagyobb teret nyer az online ügymenet az áruhitel területén is.

„Amennyire az online térben éles a verseny, úgy a vásárlók is egyre gyorsabban és kényelmesebben szeretnék a hitelszolgáltatásokat igénybe venni. Folyamatosan dolgozunk olyan innovatív megoldásokon, melyekkel időt és energiát tudunk spórolni az ügyfélnek, miközben az eladókat sem terheljük az adminisztrációval. Idén tavasszal két új digitális megoldással is jelentkezünk, amelyek jelentősen leegyszerűsítik és felgyorsítják az online és a bolti áruhitel-felvételt” – számolt be az idei digitális fejlesztésekről Székely Ágoston, a Cofidis partnerkapcsolati igazgatója.

A 20 perces online áruhitel lényege, hogy a webáruházi vásárlás során a hitelképesség igazolása és elbírálása egy automatizált folyamatban, valós időben történik. Ez a megoldás a hagyományos kereskedelmi hitelfolyamatokhoz képest gyors, kényelmes, kötöttségek nélküli és néhány kattintással elérhető hitelfelvételt tesz lehetővé már áruvásárláskor is. A gyors hitelügyintézést követően a termék szinte azonnal kiszállítható.

A fizikai bolti áruhitel-felvételi folyamatok is digitalizálódnak idén tavasszal: egy QR-kód alapú önkiszolgáló megoldással jelentkezik a vállalat. Ennek lényege, hogy az ügyfél a boltban a vásárlás folyamán saját maga gyorsan, egyszerűen, néhány kattintással online tudja végigvinni a hitelfelvételi folyamatot.

A banki szolgáltatások közül a hagyományos hiteltermékek kevésbé népszerűek ebben a korosztályban: mindössze 17 százalékuk említette, hogy valamilyen hitelt vesz igénybe. “Ez az alacsony arány korosztályi sajátosságnak mondható. A felmérésben szereplőknek csak a fele rendelkezik fizetéssel, jellemzően pályakezdőkre jellemző keresettel. Tapasztalataink szerint amíg nem érzik eléggé stabilnak az állásukat, addig óvatosak, azaz kerülik a komolyabb beruházásokat. Sokan ilyen korban még családi segítséggel oldják meg a legnagyobb kiadással járó beszerzéseket, legyen szó lakás- vagy éppen autóvásárlásról” – kommentálta az eredményeket Rammacher Zoltán, a K&H Lakossági ügyfél szegmens marketing vezetője. A szakember hozzátette, hogy a gazdasági bizonytalanság enyhülése, a reálbérek idén látható emelkedése, a kamatok ereszkedése általában véve fokozhatja a hitelfelvételi kedvet a lakosság, így a fiatalabb korosztályok körében is.

Kitart a fordulat

A fiatalok 10 százaléka említette, hogy személyi kölcsönt vett igénybe, ezzel szemben a folyószámla-hitelkeret használata csupán 5 százalékukra jellemző, míg lakáshitelt mindössze 3 százalékuk kért. A kutatás idősoros adataiból kiderül továbbá, hogy legutóbb 2022 második negyedévében említették a válaszadók a személyi kölcsönt és a lakáshitelt nagyjából azonos – 5,5 és 5 százalékos – arányban, azóta utóbbi konstrukcióknál csökkenés következett be. Ez is alátámasztja azt a tendenciát, hogy a fiatalabb generáció egyelőre kevésbé vállal hosszú távú, nagy összegű pénzügyi kötelezettségeket, talán azért, mert még sokan pályakezdők, vagy egyszerűen az élethelyzetükből adódóan nem terveznek lakásvásárlást.

A felmérés szerint a hitellel vagy hitelkártyával rendelkező fiatalok megosztottak a kapcsolódó terhek megítélését tekintve: 18 százalékuknak jelent nagy megterhelést a hiteleik törlesztése, míg 23 százalékuknak ez nem okoz problémát. Az utóbbiak táborába tartozó fiatalok tudatosan és jól megtervezve kezelik pénzügyeiket. A többség, vagyis 60 százalékuk, kis megterhelésként tekint a törlesztendő hitelére.

Photo by Clay Banks on Unsplash

A Cofidis negyedéves rendszerességgel vizsgálja a hazai háztartások anyagi helyzettel kapcsolatos várakozásait. A 2024 őszén a magyar piacon bankot vásárló vállalat legfrissebb kutatása szerint a magyarok közel egyharmada állítja, hogy kényelmesen megél jövedelméből. Akiknél hiányos a kassza, azoknak havi plusz 200 ezer forintra lenne szüksége. A hiányra többeknek a kölcsön jelenti a megoldást: az elmúlt évben igénylők ötöde vett fel hitelt a bevételek és kiadások egyensúlyban tartására, így ez lett a harmadik leggyakoribb hitelcél. A következő három hónapban azonban a hitelfelvételi szándékot a nagyobb tervek valóra váltásának igénye vezérli: lakásfelújítás és vásárlás (29-29%), autóvásárlás (22%), háztartási nagygépek beszerzése (16%).

Az MNB adatai[1] alapján még mindig erős a személyihitel-piac. A Cofidis Hitel Monitor szerint a magyarok 9 százaléka tervez hitelt felvenni a következő egy évben, és a legnépszerűbb hiteltípus továbbra is a személyi kölcsön. A nem lakáscélú hitel tervezett átlagos összege jelenleg 1,1 millió forint.

A közösségi média az új pénzügyi tanácsadó?

Minden pénzügyi döntést igénylő élethelyzetben a tudatos hitelfelvétel elengedhetetlen első lépése a tájékozódás, a lehetőségek megismerése. Bár a magyarok körében népszerű az online összehasonlító oldalak, kalkulátorok használata (34%), valamint a hitelajánlatok internetes keresővel való feltérképezése (24%), a válaszadók többsége még mindig automatikusan a saját bankjához fordul információért.

A közösségi média térnyerése azonban ezen a területen is szembetűnő: a lakosság 37 százaléka megbízható forrásnak tartja pénzügyi témákban a social media oldalakon elérhető tartalmakat, és 22 százalékuk követ kifejezetten ezzel foglalkozó oldalakat, influenszereket vagy csoportokat. Főleg a befektetésekkel, megtakarításokkal, jövedelemnövelési lehetőségekkel kapcsolatos témák népszerűek, de az internetezők közel negyede a hitelek kapcsán innen is tájékozódik. A közösségi médiát használók 43 százaléka csupán ötleteket és információt gyűjt ezeken a platformokon, ugyanakkor 15 százalékuk alkalomadtán vagy akár rendszeresen pénzügyi döntést is hoz az ott látottak alapján.

Sorban állás helyett gyors kattintás

Ne legyenek hozzáadott, rejtett költségek, egyszerűen és gyorsan menjen a folyamat: ez a három legfőbb elvárás a magyarok részéről a hiteligénylés kapcsán. A válaszadók közel fele szerint manapság már elvárható, hogy a teljes hitelfelvételi folyamatot online, papírmentesen intézhessék. Bár még többségben vannak a személyes találkozást preferálók, az elmúlt években csökkent az online ügyintézéstől elzárkózók száma, csak a lakosság negyede nem választaná ezt a megoldást. Gyakori aggály az online ügyintézésben való hibázás lehetősége, valamint az a tévhit, hogy ilyenkor nem áll rendelkezésre ügyfélszolgálati segítség.

Hitelek és tévhitek: mit (nem) tudnak a magyarok?

A hitelek kapcsán is van még hova fejlődni a pénzügyi ismeretek terén. Bár a válaszadók az egyik legfontosabb mérlegelési szempontként említik a THM mértékét, csak a lakosság fele van tisztában azzal, mit is jelent pontosan a teljes hiteldíj mutató. A kutatás szerint mindössze a magyarok negyede (26%) tudja, hogy egy hitelszerződést ma már online is alá lehet írni, a lakosság fele pedig nem hallott arról, hogy áruhitelt nem csak üzletben, hanem online is igényelhetnek. Mindemellett pozitív, hogy 62 százalékuk már tudatosan készülne egy váratlan helyzetre, és hitelfedezeti biztosítást is kötne.

[1] https://www.mnb.hu/kiadvanyok/jelentesek/hitelezesi-folyamatok/hitelezesi-folyamatok-2024-augusztus

Felélénkült a fogyasztási hitelek, ezen belül a személyi kölcsönök piaca. A K&H szerint az utóbbiak iránti kereslet jelentősen nőtt az idei év első két hónapjában az egy évvel korábbihoz képest. “Számítottunk arra, hogy nagyobb lesz az érdeklődés a személyi kölcsönök iránt az idei év elején: ez főként a javuló gazdasági környezetnek és a kamatok csökkenésének köszönhető” – mondta Árva András, a K&H lakossági szegmensért felelős marketingvezetője.

Két számjegyű többlet

Az év első két hónapjában a K&H 16 százalékkal több személyikölcsön-szerződést kötött az igénylőkkel. Ennek eredményeként a hozzájuk kötődő folyósított összeg 33 százalékkal nőtt. Így a személyi kölcsönök átlagösszege jelentősen, 1,3 millióról 1,5 millió forintra, azaz 13 százalékkal nőtt. Az igénylések száma a darabszámot nézve 14, a volument tekintve 28 százalékkal nőtt a pénzintézetnél.

A K&H összefoglalója szerint mind az ügyfélpontokon, mind az online értékesítési csatornán jelentős volt a növekedés. A bankfiókokban megkötött személyi kölcsönök esetében a folyósított összeg 50 százalékkal, a szerződések száma 34 százalékkal emelkedett.

Ezzel párhuzamosan az online személyi kölcsönöknél a folyósítási összeg 24 százalékkal haladta meg a 2023 első két hónapjában feljegyzett értéket, darabszámban pedig 11 százalékos többletet könyvelhettek el ezek a konstrukciók.

Felemás év után

A lakossági hitelezésre, a személyi kölcsönök piacára ráfér a bővülés. Árva András azt mondta, hogy a pénzintézet lakossági hitelállománya 2023-ban 4 százalékkal nőtt az előző évhez képest, míg az új folyósítások 33 százalékkal elmaradtak a 2022-es szinttől.

Ugyanakkor felemás volt a múlt év, 2023 második félévében ugyanis 71 százalékos fellendülés volt tapasztalható a gyenge kereslet által különösen sújtott első félévhez képest. A legfrissebb adatok alapján a lendület megmaradt az idei év elején.

A pénzügyi szakma elsöprő többsége a személyi hitelek bővülésére számít ugyan, de véleményük szerint a növekedés valószínűleg 10 százalék alatt marad. A személyi kölcsön szerződések száma 2019-ben 300 ezret ért el, ez a szám 2022-ben 220 ezerre csökkent, s bár idén a tavalyi szintre kúszhat vissza a hiteligénylők száma, de a hitelösszegek bizonyosan nem fogják elérni a korábbi szintet – hangzott el az egyik legfontosabb hazai pénzügyi szakmai konferencián. Molnár Gergő, a K&H lakossági marketing vezetője annak a véleményének adott hangot, miszerint számolni kell azzal, hogy a gyors és könnyű hitelfelvétel lehetősége miatt kisebb összegű, pár százezer forintos hiteligénylések nagyszámban futnak be – ennek hatása pedig az, hogy nem a kihelyezett hitelek értéke növekszik, hanem a korábbi folyószámla-, hitelkártya- és áruhitelek kerültek át a személyi hitel oldalra.

A K&H-nál elmondható, hogy 50% -ban saját ügyfelek vesznek fel személyi hitelt. Molnár Gergő szerint ez persze annak is köszönhető, hogy a digitális csatornáikat nagyon megkedvelték és ezért hitelfelvételre is szívesen használják a meglévő ügyfeleik. A K&H ismeri az ügyfeleit, így éppen abban az élethelyzetben tudja megkeresni őket egy-egy hitelajánlattal, amikor arra nagy eséllyel szükségük is van. Szerinte a digitalizáció jelentheti a megoldást abban is, hogy az azonnal igényelhető hitelek könnyebben elérhetővé váljanak. Ha könnyebben lehet ilyen hitelekhez hozzájutni, az kedvezően hathat a hitelek költségeire is, hiszen az egymással versengő ajánlatokat könnyebb összehasonlítani is.

A K&H  zöld lakáshitele esetében egyetlen szerződés keretében kombinálható a lakásvásárlás és az (energetikai célú) felújítási hitel, amelyet máshol lakáshitel és szabadfelhasználású jelzáloghitel (vagy épp személyi hitel) felvételével lehet csak megoldani – emlékeztetett Molnár Gergő.

Valamennyi pénzügyi szakember egyetértett abban, hogy a pénzügyi szolgáltatóknál kockázati szempontból nagyon oda kell figyelni, hiszen a gyorsan, bárhonnan, bármikor elérhető hiteligénylések révén megnőhet azoknak az igénylőknek a száma, akik kifejezetten megélhetési terheik enyhítésére vesznek fel hitelt.

Vadócz Zsolt, a K&H digitális vezetője – egy másik, digitális bankolással foglalkozó szakmai konferencián –éppen a kockázatkezelést említette példaként az új információtechnológiai megoldások felhasználására. A kockázatkezelés mindig is predikción alapult – azaz azt próbálta előre jelezni, hogy milyen esélye van egy-egy kockázat bekövetkezésének, például annak, hogy a hitelfelvevőnek gondja akad a kölcsön törlesztésében.  A kockázatok elemzésének feladatát nagy mértékben kiváltják az innovatív IT-megoldások. Ezek a hitelbírálat esetén is bevethetők, ami nem azt jelenti, hogy a gép maga hoz döntéseket, hanem azt, hogy a döntéshez szükséges kockázatelemzéseket elvégzi, és ezzel opciókat kínál a döntéshozóknak – akik továbbra is az emberek maradnak.

Vadócz Zsolt felhozta Kate példáját. A K&H tavaly bevezetett személyes digitális asszisztense mögött jelentős IT-kapacitás áll, és a banki szakemberek – együtt a felhasználó ügyfelekkel – folyamatosan tanítják, képezik. Kate nagy népszerűségnek örvend: immár meghaladja a 218 ezret azoknak az ügyfeleknek a száma, akik igénybe vették Kate segítségét, tanácsait, közülük 53 ezren tettek már fel neki konkrét kérdéseket. Sokan persze még csak tesztelik, hogy egyáltalán mire jó ez a segítség. A kérdezők zöme írásban vagy a gyorsgombok segítségével kommunikál – de láthatóan sokan élvezik, hogy élőszóban is beszélgethetnek Kate-tel. „Az a célunk, hogy az ügyfelek a lehető legkényelmesebben, legegyszerűbben tudják elintézni minden bankkal- és biztosítással kapcsolatos ügyüket egyetlen, könnyen kezelhető mobilapplikációból” – jelentett ki Vadócz Zsolt.

Pár év alatt jelentősen nőtt a jövedelmüket bankszámlára utaltató lakossági ügyfelek száma a K&H-nál. Olyannyira, hogy május végére a lakossági ügyfelek közel 67 százaléka tartozott ebbe a körbe, szemben a 2016-os 50 százalékkal.

Tudatos választás, ami hoz a konyhára

“A hétköznapi bankolást, a megtakarítások menedzselését, a hitelfelvételt is megkönnyíti, ha valaki a fizetését a bankszámlára kéri. Így a pénzintézet sokkal pontosabb képet kaphat az illető bankolási szokásairól, anyagi helyzetéről. Arról nem is beszélve, hogy a fizetés bankszámlára való érkezése miatt kényelmesebbé válik a banki ügyintézés, és kedvezményt is kaphatnak az érintettek. Ez egy-egy kölcsön, esetleg lakáshitel esetében akár százalékpontos engedményt is jelenthet a kamatból, így a teljes futamidőben akár százezres, milliós megtakarítást eredményezhet” – mondta Árva András, a K&H lakossági szegmensért felelős marketingvezetője. Hozzátette: “A pénzügyi tudatosság szempontjából is fontos, hogy a fizetés bankszámlára érkezzen, így például a készpénzmentes megoldásokat is egyszerűbb használni, ami olcsóbb is a bankolók számára.” A szakember további példaként említette, hogy a fizetésüket bankszámlára kérő ügyfeleknek nem kell jövedelemigazolást hozniuk hitelkérelemnél, mivel a beérkező munkabér alapján tud dönteni a bank, ami lerövidíti a hitelügyintézést. A személyi kölcsönöknél lényegében pár kattintás elég: szinte azonnal megkaphatják a hitelösszeget, míg a jelzáloghiteleknél is jelentős adminisztrációs könnyebbséget jelent.

Jóval többet kártyáznak

Az utóbbi évekre jellemző béremelkedésnek is köszönhetően a “jövedelemátutalásos” K&H-sok egyre nagyobb összeget költöttek kártyájukkal az elmúlt években, és jóval többet, mint azok, akik nem kérték számlára a fizetésüket.

A bank adataiból kiderül: a jövedelemátutalásos ügyfelek havonta 2019-ben alig több mint 107 ezer forintot költöttek bankkártyával egy-egy hónapban, 2020-ban már majdnem 128 ezret, 2021-ben közel 152 ezret, míg az idei év első félévében már majdnem 186 ezer forintot mutatott a számláló. Vagyis 2019-hez képest több mint 74 százalékos volt a bővülés, amiben szerepet kaphatott az is, hogy a koronavírus-járvány hatására sokan váltottak készpénzről bankkártyára, emellett az inflációs hatás, azaz az árak emelkedése és a béremelkedés is hozzájárulhatott a látványos növekedéshez.

Kedvezőbb lett a fiatalok anyagi helyzete: az idei harmadik negyedévben nagyobb jövedelemmel rendelkeztek a 19-29 évesek, mint egy évvel korábban, akkor ugyanis az erőteljes járványhatás miatt a korábbinál alacsonyabb összegből tudtak gazdálkodni – derül ki a K&H ifjúsági index idei harmadik negyedévben készült kutatásából.

Növekedés, eltérésekkel

A háztartásuk teljes jövedelme a fiatalok beszámolói szerint havonta átlagosan 266 ezer forintot tett ki, ezzel szemben a tavalyi harmadik negyedévben 230 ezer forintot mondtak, vagyis 16 százalékkal nőtt ez az összeg 12 hónap alatt. A járvány előtt 2018 és 2019 harmadik negyedévében ugyanez az összeg átlagban 216 ezer, illetve 218 ezer forintra rúgott.

Az elmúlt 12 hónapban még ütemesebben emelkedett a fiatalok úgynevezett személyes – azaz az egy főre jutó – átlagjövedelme: havi 110 ezerről 132 ezer forintra, azaz 20 százalékkal gyarapodott. Két és három évvel korábban egyaránt 106 ezer forintról számoltak be átlagosan.

Az idei kutatás alapján látható az is, hogy jókora eltérések vannak a korosztályon belül. A férfiak 151 ezer forintos személyes jövedelme 37 százalékkal haladja meg a nőkére jellemző 110 ezer forintot. A 19-25 évesek esetében 108 ezer forint jutott egy főre, míg a 26-29 éveseknél 169 ezer forint volt ugyanez – a magasabb összeg hátterében az áll, hogy utóbbi korosztály tagjai közül többen már dolgoznak, így rendszeres fizetést kapnak.

Hitelek és törlesztések

Kevés fiatalnak van hitele a felmérés alapján, mindössze 15 százalékukra igaz ez. Az érintettek többsége – 61 százaléka – személyi kölcsönt törleszt, 32 százalékuknak van folyószámla-hitele, 28 százalékuknak pedig lakáshitele. Mindebből az is látszik, hogy vannak fiatalok, akik több hitellel is rendelkeznek.

A hitellel rendelkező fiatalok 11 százaléka mondta azt, hogy nagy megterhelést jelent számára a havi törlesztés kifizetése, 30 százalékuknak viszont nem jelent problémát.

A megfelelő személyi kölcsön kiválasztásánál számos kritériumot figyelembe vesznek a hiteligénylők. A nagy többség számára a mérlegelés során a gyors folyósítás (84%), a fix törlesztőrészlet (82%) és az alacsony kamat (79%) a legfontosabb. De napjainkban az online és telefonos igénylési lehetőség is egyre többet nyom a latban.

„A járvány sokat lendített az internetes igénylés népszerűségén, pedig az érintettek közel fele már év elején úgy volt vele, hogy a hitelét kizárólag videós azonosítással is felvenné – ismertette a trendeket Fodor Tamás, a Sberbank Retail Üzletágáért felelős Igazgatósági tagja.”

Kiderült, hogy a 18-59 éves internetező lakosság 42%-a vett már fel valaha személyi kölcsönt. A lojalitás jelentős tényező, hiszen az igénylők kétharmada a saját pénzintézetétől vette fel legutóbbi hitelét.

Festés, kocsi, 4K tévé

Az összeg, amit átlagosan a bankoktól felvesznek az ügyfelek személyi kölcsönként,
1 365 000 forint. Ami a hitelcélokat illeti, ma minden negyedik igénylő a korábbi, kedvezőtlen hitelének kiváltására, vagyis adósságrendezésre veszi fel a kölcsönt. Népszerű a kölcsönből lakásfelújítás és a gépkocsivásárlás is. Minden nyolcadik hitelfelvétel mögött pedig a háztartási és szórakoztató elektronikai cikkek beszerzésének szándéka áll. Aki lakásra, autóra veszi fel, az inkább hosszabb, ötéves futamidőt választ, míg az elektronikai cikkekre vállalt adósságot általában 1 évre kalkulálják a családok.

Kb. fele-fele arányban vannak, akik előre tervezve igénylik az összeget és akiket egy nehéz, előre nem látható helyzet sodor a hitelfelvételbe. Utóbbi gyakoribb az alacsonyabb képzettségű és keresetű emberek körében, őket anyagilag is nehezebben érinti az állás elvesztése, az autó javíttatás vagy éppenséggel egy válás.

„Egy nagyobb javítás, helyreállítás hozzávetőleg félmillió forintos költséget jelent egy családnak, akik ennek megoldására átlagosan kétéves futamidejű hitelt választanak” – értékeli Fodor Tamás a számokat.

A kölcsönök kamata történelmi mélységben van jelenleg, a kiszámíthatóság mellett ez is hozzájárul, hogy egyre többen választják a fix törlesztőrészletű konstrukciókat.

A kutatás során a személyi kölcsönnel kapcsolatos véleményeket, termékismeretet és terméktapasztalatot, az igénybe vételi szándékot, a felhasználás céljait és a döntést befolyásoló szempontokat mérte fel a Sberbank Magyarország Zrt.

A koronavírus-járvány miatt a lakossági hitelezés elmúlt években látott ütemes növekedése lelassult, az online és digitális megoldások azonban felértékelődtek, így a K&H tavaly augusztus óta elérhető, mobilbankon és ebankon keresztül igényelhető online személyi kölcsöne is. Ennek segítségével a bank mobillal rendelkező, digitálisan aktív ügyfelei számára lehetővé vált, hogy mobiltelefonjukon keresztül – akár az otthoni foteljükből – igényelhessenek kölcsönt.

Kik ők?

“A megoldás népszerűvé vált: az első évfordulóra már összesen 9600 folyósítás történt, összesen 12,7 milliárd forint értékben, ebből 6000 személyi kölcsönt folyósítottunk augusztus közepéig, közel 8,5 milliárd forint értékben. Átlagosan egy-egy mobiltelefonos igénylő 1,4 millió forint hitelhez jutott” – mondta Árva András, a K&H Bank lakossági marketing szegmens főosztályvezetője. Hozzátette: „Külön örülünk annak, hogy az ügyfelek 97 százaléka kifejezetten elégedett volt a folyamattal és már minden második ügyfél digitálisan igényli a kölcsönt.”

 A bank összesítéséből kiderül az is, hogy

• az érintettek átlagéletkora 35 év,
• 30 százalékuk nő, 70 százalékuk pedig férfi,
• 50% százalékuk házas,
• 79 százalékuk a K&H-s mobilapplikáción keresztül kérte a K&H online személyi kölcsönét,
• a hiteligénylés célja leggyakrabban a lakáscélhoz kapcsolódik.

A K&H szakembere közölte: “Az online személyi kölcsön iránti kereslet részben annak köszönhető, hogy akár öt percen belül megérkezhet a kért összeg az igénylőhöz. “

Folytatódhat a személyi kölcsönök rekordsorozata: 2019-ben az új folyósítások összege a teljes magyarországi piacon várhatóan 550-570 milliárd forint lesz, ez 25-26 százalékkal, azaz 100-120 milliárddal haladja meg az egy évvel korábbi szintet, egyúttal az elmúlt 10 év messze legmagasabb értéke. A személyi kölcsönök piaca évek óta jelentős növekedést mutat: 2016 óta minden évben 100-150 milliárddal nő az új folyósítások összege.

„A K&H-nál is nagy a kereslet: az év első kilenc hónapjában 33,3 milliárd forintos összegben folyósított személyi kölcsönöket a bank, ez pedig 51 százalékos, piaci átlagot meghaladó növekedést jelent” – mondta Rajna Gábor, a K&H lakossági értékesítési igazgatója. Ebből is látszik, hogy a hitelezési fordulat után tartóssá vált a növekedés, ez egyébként a lakáshiteleknél is látható.

Rajna Gábor hozzátette, hogy a piaci növekedés több tényezőnek köszönhető. A nettó reálbérek tempós emelkedése, a lakosság pénzügyi mozgásterének javulása, a magas foglalkoztatottsági ráta és az alacsony munkanélküliség, a GDP-növekedés, valamint a tartósan alacsony kamatkörnyezet, mind-mind segíti a bővülést.  Az alacsony kamatokra utalva azt is elmondta, hogy a személyi kölcsönök sokkal olcsóbbak lettek, 2012-hez képest a felére, 14 százalékra csökkent a személyi kölcsönök átlagos hitelköltség-mutatója. Bár a júliustól elérhető állami támogatással igénybe vehető babaváró kölcsön kétségtelenül kedvező konstrukció, a K&H szerint ennek nincs elszívó hatása, azaz emiatt nem torpant meg a személyi kölcsönök iránti kereslet.
Hódít az online kölcsön
A K&H személyi kölcsönöknél elért 51 százalékos növekedéshez nagyban hozzájárult az online értékesítés. A bank egy évvel ezelőtt vezette be a teljesen online igényelhető személyi kölcsönt, amely az idén szeptemberben már a folyósítások 25 százalékát adta. Ráadásul a folyósított kölcsönök felét okostelefonról “adták le” az érintettek.

Vannak azonban eltérések az online és a hagyományos úton, azaz a fiókban igénylők között. Az online személyi kölcsönösök általában kisebb összeget vesznek fel: 60 százalékuk 1 millió forintnál alacsonyabb összeget kért, míg a bankfiókban értékesítettnek csak a 45 százalékára igaz ez. A neten keresztül folyósított személyi kölcsönök átlagos összege 1,25 millió forintot tett ki az idén, míg a fióki csatorna esetében 1,5 millió forint az átlag.
Az online igénylések 59 százaléka köthető 40 év alattiakhoz, az igénylők többsége férfi és átlag életkoruk 35 év. A fiókos személyikölcsön-kérelmek esetében a 40 év alatti igénylők aránya némileg kisebb, 53 százalékot tesz ki.

Az új személyikölcsön-felvételek 34 százaléka mögött egyébként gépjárművásárlás, 25 százaléka mögött a lakásfelújítás vagy –vásárlás, 18 százaléka mögött pedig hitelkiváltás állt 2019 első 9 hónapjában.
Vannak fékek a rendszerben
A lakossági hitelek felfutásánál adódik a kérdés, hogy a növekedés nem eredményez-e túlzott eladósodást. „Akadnak kockázatok, de egyelőre a lakossági hitelállomány növekedését megfelelőnek látjuk, részben a rendszerben lévő fékek miatt. A jövedelemarányos törlesztési mutató ugyanis nem engedi, hogy egy-egy háztartás túlságosan nagy terhet vegyen a vállára. A fix kamatozású konstrukciók pedig kiszámíthatóvá teszik a törlesztést. Ugyanakkor figyelni kell a piaci folyamatokra, ha a lakosság elkezd hitelből előre fogyasztani, az középtávon komoly rizikót jelent. Fontos azonban, hogy egyelőre erről még nincs szó” – tette hozzá Rajna Gábor.
Lassabban, de meglehet a 600 milliárd
Bár 2020-ban a gazdasági növekedés lassulhat, ennek ellenére ezen a piacon folytatódhat a növekedés. Az idén várható 550-570 milliárd forint után jövőre jóval visszafogottabb emelkedésre számít a bank, de az új folyósítások összege így is elérheti a 600 milliárd forintot. A teljesen online igényelhető személyi kölcsönök pedig még nagyobb szeletet kaphatnak K&H-nál, 2020-ban már 32-38 százalékos lehet az arányuk.