Amíg korábban leginkább az elveszett, ellopott vagy hamisított bankkártyák jelentették a fő problémát, addig 2020 óta már az internetes vásárláshoz kapcsolódó különböző visszaélések hódítanak a csalók körében. Az ilyen típusú kártyacsalások 2020-tól kezdődő erőteljes növekedése lényegében egybeesik a koronavírus-járvány kitörésével, ekkor indult ugyanis jelentős növekedésnek az online vásárlások száma Magyarországon és szerte a nagyvilágban.

A Magyar Nemzeti Bank legutóbbi jelentése szerint a sikeres visszaélések – tehát a pénzben is mérhető káresetek – értéke a 2019-ig tapasztalt, éves szinten néhány tízmillió forintról 2021 végére hirtelen közel egymilliárd forintra növekedett – mindez egyetlen negyedév leforgása alatt. Ez az összeg 2023 harmadik negyedévben már elérte a 9,2 milliárd forintot, a csúcsot pedig a jegybank szakemberei 2024 első három hónapjában tapasztalták, ekkorra a sikeres visszaélések összege már 13,3 milliárd forintot tett ki a negyedév alatt.

Hasonló ívet írt le a sikeres visszaélések száma is. A 2010 és 2019 között tapasztalt, éves szinten jellemző 10-50 eset 2020 év végére hirtelen több mint tízszeresére (504 eset) nőtt, a csúcsra pedig 2023 harmadik negyedévében jutott fel, ekkor ugyanis már 5679 esetben jártak sikerrel a hazai és nemzetközi csalók a magyar pénzintézetek által kibocsátott bankkártyák esetében. A sikeres csalások száma 2024 első negyedévében némileg csökkent (4603 eset), ami még szintén kiugróan magasnak bizonyul.

Gyors fellépés mérsékelt sikerrel

Bár a banki biztonsági intézkedések hatása a sikertelen – vagyis az idejében észrevett és elutasított – esetek számának emelkedésében egyértelműen megfigyelhető, sajnos a rosszakarók továbbra is hatékonyan dolgozhatnak, és egyre nagyobb összegeket emelnek le a sértettek bankszámláiról. Az erős ügyfél-hitelesítés (SCA) uniós bevezetése ugyan némileg csökkentette a klasszikus internetes kártyacsalásokat, de újabb módszerek jelentek meg. Ezek közé tartoznak az adathalász e-mailek és SMS-ek, a hamis webáruházak elterjedése, valamint a közösségimédia-felületeken és azok piacterein keresztül történő csalások is. A legújabb – és sajnos a leghatékonyabb – módszert pedig jelen pillanatban a pszichológiai manipuláción alapuló visszaélések – azaz a banki ügyfélszolgálatoknak álcázott telefonos visszaélések – jelentik.

Jelszó: óvatosság

Bár a bankok és hatóságok folyamatosan fejlesztik a biztonsági intézkedéseket, a felhasználók elővigyázatossága éppúgy kulcsfontosságú a csalások elkerülésében. A megfelelő védelem érdekében a szakértők a következőket javasolják:

• online vásárlásoknál használjunk kétlépcsős azonosítást;
• csak biztonságos, ismert webáruházakban vásároljunk;
• folyamatosan figyeljük a bankkártyás tranzakciókat, és azonnal jelentsük számlavezető pénzintézetünknek a gyanús eseteket;
• internetes vásárlásokhoz lehetőség szerint használjunk virtuális vagy limitált egyenlegű bankkártyát.

Kezünkben a megoldás

Természetesen a bankok és egyéb pénzügyi szervezetek folyamatosan azon dolgoznak, hogy újabb technológiákkal fejlesszék csalásmegelőző rendszereiket. Emellett azonban számos olyan megoldás létezik, ami minimálisra csökkenti, vagy akár teljesen ki is zárja a visszaéléseket, ráadásul ezek használatához mindössze egy okostelefon szükséges. Az egyik ilyen megoldás a Magyar Nemzeti Bank azonnali fizetési rendszerében működő, és valamennyi hazai bank okostelefonos alkalmazásában megtalálható qvik szolgáltatás.

A qvik az úgynevezett deeplink-technológián alapul. Ez egy olyan megoldás, ahol a fizetési folyamat az SMS-ben, e-mailben, QR kód megjelenítésével vagy egy NFC-jel sugárzásával továbbított hivatkozás segítségével, a fogyasztók már meglévő mobilbanki alkalmazásában, egy előkészített azonnali átutalási linken keresztül indítható el. A qvik fizetés használatához így nem szükséges a kártyaszám megadása, vagy éppen annak rögzítése online felületeken – mindössze csak a számlázáshoz szükséges alapvető adatok juthatnak el a kereskedőhöz. Ráadásul ez a digitális fizetési ökoszisztéma nem kártyaalapú, éppen ezért a fogyasztóknak a bankkártyát sem kell maguknál tartaniuk, továbbá újabb applikációt sem szükséges letölteniük, a használat feltétele csupán a forint alapú folyószámla és a hozzá tartozó mobilbanki alkalmazás megléte.

„Mivel ez a gyors, biztonságos, kényelmes és a lakosság számára ingyenes megoldás közvetlenül a mobilbanki alkalmazásokban található meg, így ahhoz csak a megszokott azonosítási eljárást követően férhetünk hozzá. A qvik a lehető legszigorúbb, a banki szabályozásokkal egyenértékű ellenőrzés alá esik, és a legmodernebb technológiát használja, ezért képes a legmagasabb szintű biztonságot garantálni a fogyasztók számára” – mondta Katona István, a qvik szolgáltatást fejlesztő és üzemeltető Innopay Zrt. vezérigazgatója.

Akár interneten, akár személyesen a boltban szerettünk ezelőtt vásárolni, 2020-ban sokkal nagyobb arányban választottuk az online megoldásokat, mint az korábban gondoltuk volna. 2021. január 1-től kezdve azonban bármit vásárolunk online, az valószínűleg kicsit eltérő élmény lesz a mostanitól. 2020 december 31-ig adott határidőt felkészülésre az a majdnem egész Európára vonatkozó előírás, amely szerint a bankok további ellenőrző lépéseket alkalmazhatnak, és kérhetik személyazonosságunk igazolásának többféle módját is az online vásárlások során. Mindez az Európai Bankfelügyeleti által megalkotott erős-ügyfélhitelesítés (Strong Customer Authentication, SCA) néven ismert rendeletből következik, amelynek célja az e-kereskedelemhez köthető csalások visszaszorítása. Az ügyfelektől kért további ellenőrzéseknek és azonosításoknak köszönhetően a bankok biztosabbak lehetnek abban, hogy az adott kártyát ténylegesen a tulajdonosa, és nem egy illetéktelen harmadik fél használja.

Hogyan érinti ez ténylegesen az ügyfeleket, a vásárlókat? Az alábbiakban a Visa néhány hasznos információval és tippel szeretne hozzájárulni az erős-ügyfélhitelesítésre való felkészüléshez:

1. Kapcsolattartási információk frissítése: Először is, a bank nehézségekbe ütközhet az ügyfél azonosítása során, ha nem tudja elérni az illetőt. Ha a jövőben online akarunk vásárolni – ruhákat, filmeket, szolgáltatásokat, vagy bármi egyebet – meg kell győződnünk róla, hogy a bankunk a megfelelő kapcsolattartási információval rendelkezik rólunk.
2. Másodlagos azonosítók biztosítása: Ezen kívül, hasznos megismerkedni azokkal a módokkal, ahogyan a bankok kérhetik a plusz azonosítást. Az SCA megköveteli a bankoktól, hogy ne egy, hanem két azonosítót használjanak annak ellenőrzésére, hogy valóban a tulajdonosa használja az adott bankkártyát. Ezek a módszerek a következők lehetnek: annak bizonyítása, hogy van valami tulajdonunk, amiről a bankunknak tudomása van (például egy regisztrált mobiltelefon), annak igazolása, hogy egy bizonyos információ egyedüli birtokosai vagyunk (például jelszó vagy PIN-kód), illetve a személyazonosság igazolása (például ujjlenyomat). A bank dönti el, hogy melyik kombinációt kéri.
3. Biometrikus adatok használata: A Visa javasolja – ha lehetőségünk van rá -, töltsünk le banki alkalmazást, és engedélyezzük a biometrikus adatok használatát (például ujjlenyomatok és arcfelismerés). Az olyan biometrikus adatok, mint például az ujjlenyomat, nagyon könnyen kezelhetők és nagyon nehéz lemásolni őket – ezáltal egyszerű és gyors módját nyújtják annak, hogy biztonságosan igazoljuk személyazonosságunkat. Ha pedig beállítjuk biometrikus adatainkat egy regisztrált telefonon, rögtön eleget is tettünk az SCA által előírt két faktoros azonosítási előírásoknak. Fontos előnye továbbá a biometrikus adatoknak, hogy nem tudjuk elveszíteni vagy elfelejteni őket.
4. Egyszer használatos jelszavak: Egy másik lehetőség lehet az egyszer használatos kód, amelyet a bank küld nekünk. Ezek az egyszer használatos jelkódok is könnyen használhatók, és legtöbbször egyenesen a telefonunkra küldik ki. Ebben az esetben a bank egy másik azonosítót is fog kérni. Véleményünk szerint a biometrikus azonosítás jobb online vásárlási élményt eredményez.

A Visa a bankokkal és a pénzügyi szektor szereplőivel azon dolgozik, hogy megpróbálja az SCA-élményt a lehető legnagyobb mértékben felhasználóbaráttá tenni. A Visa segít a bankoknak és a vállalkozásoknak az olyan fizetések azonosításában, amelyek nem igénylik ezeket az extra lépéseket (például a nagyon alacsony kockázatú fizetések) – így az ügyfeleknek nem kell minden egyes online fizetésnél igazolni a személyazonosságukat. Időközben pedig olyan okos módszerek kidolgozásán dolgozik a kártyatársaság a bankokkal együttműködésben, amelyek segítségével ellenőrzések végezhetők a háttérben, így az ügyfeleknek már csak minimális tennivalójuk lesz, ha plusz azonosító adatot kell megadniuk.

Amikor az új évvel életbe lép az SCA, a Visa biztosítani szeretné, hogy biztonságosan, egyszerűen és gyorsan vásárolhassunk online. Ehhez viszont szükséges a bankos kapcsolattartási adatok frissítése, illetve érdemes felkészülni arra, hogy további azonosítók megadását kérheti majd a rendszer.

A Zewa az Ipsosszal együttműködve készített egy 600 fős felmérést a kisgyermekes anyukák körében, hogy az eredménnyel rávilágítson az őszi-téli megbetegedések gyakoriságára, és ezek megelőzésének lehetséges alternatíváira. A kutatásból kiderült, hogy a magyar családok körében nagyon fontos a gyermek immunrendszerének erősítése, szinte 100 százalékuk kiemelten fontosnak tartja annak normál működésen felüli támogatását. Az immunerősítés elsődleges, természetes eszköze a zöldség és a gyümölcs fogyasztása. Majdnem minden szülő, a megkérdezettek 96%-a – évszaktól függetlenül – ad zöldséget, gyümölcsöt gyermekének és a vitaminok szedése is rendkívül népszerű a kiemelt időszakokban. A C-, D- és multivitamin adása is általánosan elterjedt, azonban a homeopátiás készítmények, a gyógynövények, vagy egyéb természetes kivonatok alkalmazása inkább időszakosan vagy kúraszerűen jellemző.

A válaszadók csaknem a felének környezetében még ma is használnak hagyományos, textil zsebkendőt, ami meglepő, hiszen ez nem éppen a higiénikus megoldások közé tartozik, főleg ha az egészség megőrzéséről beszélünk- ennek használata sajnos kitűnő lehetőséget ad a vírusos és bakteriális fertőzések terjedésére. A kapott válaszok alapján az anyukák közel 80%-ka nyitott az újdonságokra, innovációra, hiszen rendszeresen, vagy alkalmanként használnak antibakteriális és fertőtlenítő hatású termékeket- legyen szó törlőkendőről, vagy kézfertőtlenítő gélről.

A kutatás apropóját az új Zewa Softis Protect papír zsebkendő adta, mely a rétegek között elhelyezkedő antibakteriális és vírusölő összetevőjének köszönhetően csökkenti a vírusok és baktériumok számát a zsebkendőben. A Zewa ezzel a megoldással is igyekszik a vírusos megbetegedések terjedésének problémáján segíteni.

„Egy egészen új szegmenst nyitunk a papír zsebkendők piacán és reméljük fogyasztóink is nyitottak az innovációra, hiszen értük, a családok mindennapjainak megkönnyítéséért dolgozunk nap, mint nap. Új termékünk használatával, a vírusok és baktériumok kisebb eséllyel kerülnek a kézre, ezáltal megvédhet minket és környezetünket az érintés által terjesztett fertőzéstől” – mondta Hegedűs Eszter, a Zewa termékmenedzsere.