Szabályozás és innováció teremt versenyelőnyt

A digitális fizetések fejlődését Magyarországon a technológiai innovációk mellett leginkább a szabályozás alakítja. Az EU-s PSD3/PSR csomag a fogyasztóvédelem, a verseny és a biztonság erősítésére fókuszál: szigorodó felelősségi szabályok (egy munkanapon belüli megtérítés jóvá nem hagyott tranzakcióknál, kivéve bizonyított csalási szándék vagy súlyos gondatlanság esetén), kötelező valós idejű fraud-megelőzés és a kedvezményezett név-számlaszám egyezőség (VoP) ellenőrzése, valamint a nyílt bankolás (open banking) szabványosított interfészekkel való kiterjesztése.

A PwC Digitális Pénzügyi Körkép 2025 bemutatja az EU-s és hazai szabályozói környezet változásait, beleértve a PSD3, PSR, FIDA, DÁP, KVR, NIS2 és DORA szabályozásokat, melyek jelentős hatással vannak a pénzügyi szektor működésére, különösen a biztonság, adatvédelem és fogyasztóvédelem terén. Hazai oldalon 2025. júliustól alkotmányos jogként rögzítették a készpénzfizetés lehetőségét, és 2025. december 31-ig minden 1000 főnél, 2026. december 31-ig pedig az 500 főnél nagyobb településen működnie kell legalább egy ATM-nek.

A Digitális Állampolgárság Programhoz (DÁP) egységes és biztonságos ügyintézési keretet teremt az állami és piaci szolgáltatásokhoz: már 125-nél több szervezet és több nagybank csatlakozott, az alkalmazásban elérhető eAzonosítás/eAláírás, ePosta, eFizetés lehetősége jelentősen megkönnyíti a fizetési folyamatokat.

„A hazai szabályozás gyakran gyorsabb és szigorúbb, mint az EU-s átlag, ami felkészültséget és gyors implementációt kíván a piaci szereplőktől. Ez a tempó pedig versenyelőnyt is ad: ahol a biztonsági és UX-követelmények egyszerre teljesülnek, ott felgyorsul a digitális adaptáció” – mondta Madar Norbert, a PwC Magyarország digitális kereskedelmi csapatának vezetője.

A BNPL terjed, az áruhitel visszaszorul

A BNPL (Buy Now Pay Later) Magyarországon 2025-ben még korai, de gyorsuló fázisban van – mutat rá a tanulmány. Megjelentek a nemzetközi és hazai szereplők (Klarna, InstaCash, Milpay és PastPay) – eltérő finanszírozási modellekkel (kereskedő-, szolgáltató- vagy faktoring-finanszírozás) és több szektorban (e-kereskedelem, prémium retail, szállodaipar, magánegészségügy). A „Pay in 3/Pay4” típusú kamatmentes, rövid futamidejű részletfizetés a legnépszerűbb konstrukció.

A szabályozás 2026-tól szigorodik, és a BNPL szolgáltatások is a fogyasztóvédelmi szabályok alá kerülnek.
A hagyományos áruhiteli piac közben 2025-ben 17%-os visszaesést mutat, leginkább az alacsonyabb kamatszinten elérhető személyi kölcsönök és új programok (pl. „munkáshitel”) kannibalizációja miatt, de a digitalizáció (e-aláírás, self-care, DÁP-azonosítás) itt is gyorsul.

Fogyasztói tudatossággal és edukációval a visszaélések ellen

A perszónák elemzése során kiderült, hogy a digitális affinitás szintje erősen befolyásolja az új fizetési megoldások elfogadását, ezért a célzott edukáció és a felhasználói élmény fejlesztése kulcsfontosságú a további fejlődéshez. Az ügyfelek digitális érettsége és a technológiai innovációk iránti nyitottság jelentős eltéréseket mutat, ami kihívást jelent a szolgáltatók számára a különböző célcsoportok elérésében. Az edukáció és a bizalomépítés kiemelt szerepet kap, különösen az idősebb generációk esetében, akik számára a digitális pénzügyi megoldások még mindig idegenek.

„A digitális pénzügyi szolgáltatások terjedésének egyik legnagyobb akadálya a felhasználók bizalmatlansága és a digitális tudatosság hiánya. Mind a vásárlók, mind a kereskedők körében szükség van központi, példákon alapuló kommunikációra és gyakorlati bemutatókra, hogy a digitális átállás sikeres legyen” – hívta fel a figyelmet Timár Szabolcs, a PwC Magyarország vezető menedzsere.

A digitálisan affinis internetezők 87%-a már találkozott online vagy telefonos csalási kísérlettel (leggyakrabban SMS-ben érkező hamis linkkel, gyanús e-maillel vagy telefonos adathalász hívással), és 18% számolt be arról, hogy saját maga vagy közeli hozzátartozója adott meg csalási helyzetben adatokat. A fizetési kérelem ismertsége a 2024-es 43%-ról 2025-ben 56%-ra nőtt, különösen a Z és Y generációk alkalmazzák. Az ügyféloldali edukáció – figyelmeztetések, költségösszesítők, limitbeállítások, egyszer használatos/virtuális kártyák – és a transzparens díjkommunikáció kézzelfoghatóan mérsékli a kockázatokat. A legújabb edukációs és biztonsági trendekről is számos példát találunk a kutatásban.

Fehéredik az albérletpiac Magyarországon, de még mindig nem elég tiszta. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint itthon 4,4 millió lakás van, ezek közül hivatalosan mindössze 260 ezret bérelnek magánszemélyek, ehhez jön hozzá további 46,5 ezer önkormányzatok által kiadott ingatlan. Ez a szám rendkívül alacsony és valószínűleg nem is fedi a valóságot, hiszen még mindig nagyon sokan feketén adják ki a lakásaikat.

Ennek részben az az oka, hogy az albérletpiac mérsékelten szabályozott európai viszonylatban is Magyarországon. A bérbeadó és bérlő semmilyen segítő szervezethez nem tudnak fordulni kérdéseikkel, nincs általános érvényű szabály a kaucióra és a szerződésekre, sokakat pedig eltántorítanak a rémhírek az ingatlanjuk kiadásától.

Általánosságban elmondható, hogy mindenkinek kapcsolódik egy rossz élménye az albérletekhez, akár bérlőként, akár bérbeadóként volt negatív tapasztalata.

A rossz tendencián szeretne fordítani a száz százalékban magyar fejlesztésű Albee applikáció. Wolf Erik társtulajdonos elmondta, a szokás alapú piac megváltoztatásával szeretnének segíteni mindazokon, akiknek célja az átláthatóság és a korrekt partnerség a bérleti kapcsolatokban.

Megelőzi a vitás helyzeteket

Az okos albérletkezelő alkalmazás ötletgazdái a saját bőrükön érezték az albérletpiac hiányosságait és szerettek volna megoldást találni a problémára, ami az ő életükben is jelen volt.

„Egy baráti beszélgetés alkalmával jött a szikra, ugyanis azt éreztük, hogy sokat segítene a feleknek egy olyan alkalmazás, amiben kényelmesen tudnak egyeztetni az albérlettel kapcsolatos teendőkről, nyilvántarthatóak a számlák, fotók és átlátható a kommunikáció. A digitalizációra az albérlet piac szereplőinek is hatalmas szüksége van, hogy időt, és pénzt takaríthassanak meg. Az Albee kiváló lehetőség mindazoknak, akik szeretnék problémamentesen, kényelmesen kezelni a már kiadott ingatlanjukkal kapcsolatos teendőket. A bérlők számára is hasznos felület az Albee és nem kell izgulniuk, hogy elfelejtenek egy számlát vagy egy fontos határidőt. Ha már megvan a lakás és a hozzátartozó bérlő is, akkor sokkal kényelmesebb az Albee-t használni, mint telefonálni és papírcetliken nyilvántartani az albérletes dolgokat. A platformon a keretek adottak, a bizonytalanságot pedig az ingyenes funkciók teljesen feloldják” – magyarázta Wolf Erik.

Mint fogalmazott, a most indult applikáció tulajdonképpen egy pártatlan külső segítő szerepét tölti be a két fél között. Az Albee segít az albérlettel kapcsolatos összes teendő, számla, fotó nyilvántartásában. Dokumentálhatóvá teszi a bérlő és bérbeadó közötti kommunikációt, így a későbbi vitás ügyek esetén minden adat visszakereshető lesz. Ezen felül számos érdekes és hasznos funkcióval segíti a bérbeadással és az albérletben éléssel kapcsolatos teendőket.

„Számtalanszor előfordul, hogy ha valami elromlik a lakásban, a bérlő nem tudja, mihez kezdjen. Az applikáción keresztül lehetőség van minden gondot jelezni a bérbeadó irányába, aki így – később is visszakereshető módon – tudomást szerez a problémáról, és egyben segíthet is a bérlőnek hiba elhárításában. Létező probléma az is, hogy a tulajdonos vagy a bérlő olykor nem beszél idegen nyelvet, de a platform chat funkciója automatikusan fordít, így a külföldi bérlővel is könnyen szót érthetünk úgy, hogy mindenki az anyanyelvén kommunikál a másikkal” – fogalmazott a társtulajdonos.

Online bérleti szerződés és fizetési kérelem jön

Az okos albérletkezelő applikáció alapverziója teljesen ingyenes és az is marad, a későbbiekben azonban fizetős kényelmi funkciók bevezetését is tervezik.

Az első ilyen egy ügyvédek által készített, magyar jogszabályokkal harmonizáló szerződés sablon, amely mind a két felet egyformán védi a bérleti viszony alatt. Erre épül majd az online bérleti szerződés is, aminek lényege, hogy a program vezetett kérdések által készíti majd el a kontraktust. Az aláíráshoz ráadásul találkozni sem lesz majd szükséges.

Az Albee céljai között szerepel továbbá, hogy bevezessék a fizetési kérelem lehetőségét is, és később ezt szeretnék alkalmazni a közműszolgáltatók esetében is. Fejlesztik továbbá az értékelés funkciót is, aminek köszönhetően a jövőben visszakövethető lesz a bérlőkre és bérbeadókra vonatkozóan is, mennyire megbízhatók.

A céget a Hiventures Kockázati Tőkealap-kezelő is támogatta befektetésével. Az Albee albérlet kezelő rendszer megtalálható az Albeeapp.hu címen, az Albee applikáció pedig ingyenesen letölthető a GooglePlay és az AppleStore áruházakból.