Az élet azonban csak ritkán ennyire kegyes hozzánk, és a valóságban bizony számtalan buktatóval kell szembenéznünk. Az anyagi problémák szinte minden újonnan alapított cégnél felütik a fejüket, ezek orvoslása pedig nem tűr halasztást. Ilyenkor lehet jó ötlet hitelhez nyúlni, hogy áthidalhassuk a problémákat. Cikkünkből kiderül, mire kell ügyelni, ha hitelből építenénk jól működő vállalkozást.

Ezekkel a nehézségekkel néznek szembe az induló vállalkozások

Céget indítani soha nem volt igazán egyszerű, a COVID-járvány azonban tovább nehezítette a helyzetet. Az emberek visszafogták a kiadásaikat, sokan nehéz anyagi helyzetbe kerültek, ezért több piac is jelentősen beszűkült. Nem könnyű ma eltalálni, mire lesz kereslet, milyen termékért vagy szolgáltatásért hajlandóak kinyitni az ügyfelek a pénztárcájukat. Egy alapos, mindenre kiterjedő piackutatás tehát elengedhetetlen a start előtt.

Sok kezdő vállalkozó sajnos alábecsüli az induló tőke mértékét. Nem számolnak például az olyan adminisztratív költségekkel, mint az ügyvédi díj, cégbejegyzés költsége. Vagy éppen már nem jut keret marketingkampánnyal megtámogatni az indulást. Nem egy vállalkozóval előfordult már, hogy egyszerűen nem maradt pénze elindítani a szolgáltatást vagy legyártani a terméket. Ha pedig mégis, ismertség hiányában ügyfelek nélkül maradt a cég.

Hogyan oldhatod meg hitelből a kezdeti nehézségeket?

A banki kölcsön természetesen remek áthidaló megoldás, ha az induláskor komolyabb tőkére van szükségünk. Fedezhetjük belőle a termék legyártását, piacra dobását, a szolgáltatás beindítását vagy éppen az eszközigényünket is. Ehhez azonban pontosan tudnunk kell, mekkora összeg jelentene segítséget. Ha a felvett hitel túl kevés, ugyanott vagyunk, ahonnan indultunk, de még egy hitel is nyomja a vállunkat. A túl sok hitel sem nyerő, hiszen a visszafizetése komoly terhet jelent a cégnek.

Amikor ezzel megvagyunk, és biztosak vagyunk a felvenni kívánt összegben, jöhet az összehasonlítás. Az interneten számtalan hitelkalkulátor található, ahol pillanatok alatt összevethetjük akár tucatnyi bank ajánlatát is. Sőt, a legtöbb ilyen site-on akár azonnali online hitel igénylésére is lehetőségünk nyílik, ami igencsak felgyorsítja a folyamatot. Szánjunk időt a pénzintézetek összehasonlítására, hiszen az ajánlatok között akár jelentős különbségek is lehetnek!

Minden bank rendelkezik saját tanácsadóval, akik jellemzően ingyen a rendelkezésünkre állnak. Egy személyes találkozón részletesebb információkat kaphatunk, és több kérdésünket megválaszolhatják, mint egy weboldalon. Könnyen lehet, hogy olyan konstrukciót is tudnak ajánlani, amire mi előzetesen nem is gondoltunk. Léteznek független ügynökök is, akik több bank ajánlatát is megoszthatják velünk.

Ezekre a buktatókra ügyelj hitelfelvételnél

Talán mondani sem kell: csakis akkora törlesztőrészletet vállaljunk be, amit a vállalkozásunk már a kezdeti időkben is garantáltan kitermel. A kezdő vállalkozásokra általában szigorúbb feltételek vonatkoznak, hiszen a bankok nem tudják évekre visszamenőleg átnézni az eredményeket. Ezért könnyen lehet, hogy ingatlanfedezetre lesz szükségünk, különösen a szabadfelhasználású hitelnél. Fontoljuk meg alaposan, hogy kockára tesszük-e a cég telephelyét, irodáját!

Mielőtt leszerződnénk a kiszemelt pénzintézettel, mindig alaposan olvassuk át a szerződési feltételeket. Különösen az online hitel esetén fontos ez, hiszen az összehasonlító oldalak tájékoztatása általában nem teljes körű. Ne legyünk restek időt szánni az apró betűs részekre sem, mert sokszor bizony itt van a kutya elásva. És persze jó ötlet pénzügyekben jártas szakember segítségét is kérni a szerződés értelmezéséhez, aki segít eligazodni a jogi bikkfanyelven megfogalmazott dokumentumban.

Végül egy pro tipp: nemcsak a bankok csábítanak minket jól hangzó ajánlatokkal, hanem az üzleti életben is előfordul az ilyesmi. A hirtelen jött lehetőség könnyelmű lépésekre sarkallhat minket, a hatalmas profit ígérete pedig torzíthatja az ítélőképességünket. Nem érdemes tehát gondolkodás, mérlegelés nélkül fejest ugrani egy jól csengő üzleti lehetőségbe. Mindig járjunk utána alaposan, hogy pontosan mit rejt a vállalkozás, és milyen üzleti tervvel rendelkezik a cég.

Csakis precíz tervezés után vágj bele

Felvenni kívánt összeg, futamidő, felkínált fedezet, havi törlesztőrészlet – ezek azok a szempontok, amiket mindenképp számításba kell vennünk, mielőtt eladósodnánk. Egy induló vállalkozásnak óriási segítség a hitel, amiből rengeteg probléma orvosolható, de csakis akkor lesz valódi megoldás, ha pontosan tudjuk, hogyan fogjuk felhasználni a cég javára és növekedésére. Mind a hiteleknél, mind az üzleti lehetőségeknél jusson eszünkbe az örök igazság: Ami túl szép ahhoz, hogy igaz legyen, valószínűleg nem igaz.

A megszűnések esetében éppen ellentétes tendencia látható. Amíg az elmúlt év április eleje és június vége között 9166 társaság tűnt el a cégnyilvántartásból, addig 2021 első negyedévére ez 4351-re mérséklődött. A számok azt tükrözik, hogy 2020 tavaszától nagyon sokan halasztották a vállalkozásalapítási terveiket, hiszen hirtelen drasztikusan romlottak a kilátások. Mostanra viszont sokkal stabilabbnak érződik a helyzet, s élénkülni látszik a cégalapítási kedv.

A végelszámolások és a felszámolások számának alakulása is érdekes tendenciákat mutat, melyek dinamikája ugyanakkor jóval mérsékeltebb. Az OPTEN az elmúlt év márciusában 841 végelszámolást regisztrált, míg idén ugyanebben az időszakban 629 eljárást számlált a mutató. A felszámolások esetében pedig – ugyancsak márciusi adatokat alapul véve – az eljárások száma a 2020. évi 572-ről 423-ra olvadt. Emellett a kényszertörlések száma szintén csökkenő trendet mutat, hiszen a tavaly áprilisi 1319-ről idén márciusra 46-ra esett. Hozzá kell tenni, hogy ez utóbbi hátterében minden bizonnyal a kényszertörlési eljárások elrendelését korlátozó kormányrendelet húzódik meg, amelyet még az első hullám idején léptettek életbe.

„A számok alapján is látszik, hogy a válság kirobbanását követően egyértelműen megnőtt a cégfluktuáció, csökkent a várható cégélettartam és emelkedtek a kockázatok. Az idei év elejére viszont már egyértelműen visszatért a vállalkozási kedv” – fejtette ki Nagy Edit, az OPTEN értékesítési vezetője.

Új fizetésképtelenségi eljárások a „láthatáron”

„Abban a gazdasági környezetben, amelyet komplett szektorok átmeneti, vagy tartós ellehetetlenülése jellemez, különös apropója van azoknak a változásoknak, amelyeken a fizetésképtelenségi szabályozás aktuálisan keresztülmegy. A fizetésképtelenségi eljárások palettája – a sokak által ismert csődeljárás és felszámolás mellett – két újdonsággal egészül ki: a reorganizációs, illetve a szerkezetátalakítási eljárással. Míg előbbi a veszélyhelyzeti intézkedéscsomag részeként, a Covid-19 által okozott gazdasági tünetek mérséklését célzó, kormányrendeletben szabályozott eljárástípus, addig a szerkezetátalakítás egy a koronavírus megjelenését megelőzően elfogadott, Európai Uniós szintű irányelvre vezethető vissza. Az irányelvet a hazai jogrendszerbe átültető törvény június elején került kihirdetésre a Magyar Közlönyben. Mindkét jogszabály az átmeneti nehézségekkel küzdő, de alapvetően életképes vállalkozások talpon maradását kívánja elősegíteni” – mutatott rá dr. Nyitrai Tibor LL.M., az act Bán és Karika Ügyvédi Társulás együttműködő ügyvédje.

A két új eljárástípus sok hasonlóságot mutat egymással, emellett vannak olyan elemeik, amelyek leginkább az itthon jól ismert csődeljárással rokoníthatók, azzal a markáns különbséggel, hogy az új típusok esetében az érintett vállalkozás eldöntheti, nyilvános vagy nem nyilvános formában viszi végig a folyamatot. Előbbi esetben „RA”, illetve „SZA” toldat kerül bejegyzésre a vállalkozás neve mellé, amely így jelzi, hogy milyen eljárás zajlik a társaságnál.

A cégeknek vonzó lehet ugyan a nem nyilvános forma, hiszen ebben ez esetben nem társul a vállalkozás neve mellé a kötelező bejegyzésből fakadó negatív stigma. Ez ugyanakkor bizonyos szempontból szigorúbb követelményeket támaszt a nyilvános eljáráshoz képest. Ebben az esetben ki lehet választani, hogy mely hitelezőket vonják be az eljárásba, s csak őket értesítik. Velük azonban minden érdemi kérdésben egyhangú döntést lehet csak hozni. A nyilvános folyamat során minden ügyfelet értesítenek, ám egy-egy kérdés megszavazásához elegendő lesz 60 százalékuk egybehangzó szavazata. Minden vállalkozás maga dönti majd el, hogy melyik ügymenet sikeres lebonyolítására lát nagyobb esélyt.

Egyelőre bizonytalan, hogy a vírushelyzet által életre hívott reorganizációs eljárás milyen fogadtatásra lel a gazdasági szereplők körében, ahogyan az is, hogy meddig élhetnek a vállalkozások a reorganizáció eszközével. A Szerkezetátalakítási irányelvet viszont idén nyárig kellett átültetni a magyar jogrendbe: a vonatkozó törvény pedig jövő nyáron lép majd hatályba, így a fentiekben említett, „SZA” toldattal kiegészített cégnevekkel leghamarabb 2022-ben találkozhatunk majd.

„Általános vélekedés, hogy a csődeljárás az évek során nem tudta betölteni a neki szánt, a vállalkozások reorganizációját is elősegítő szerepet, amelyet alátámaszt a csődeljárások tartósan alacsony száma. Jelenleg sokan úgy vélik, hogy az új eljárástípusok megjelenésével a csődkérelmek száma tovább csökken majd” – mondta dr. Nyitrai Tibor.