A teljes lakáshitel piacra vonatkozó januári adatok igazolták azt a jóslatot, miszerint a piaci kamatok csökkenése és a januártól elindult új lakástámogatási konstrukció, a CSOK Plusz élénkítheti a piacot – derül ki a K&H összefoglalójából.

15 milliótól 50 millióig

“A lakástámogatási rendszer átalakításával létrejött CSOK Plusz a korábbi programmal szemben kezdetben nem nyújt vissza nem térítendő támogatást, de a mostani lakásárakhoz mérten megfelelő összeget biztosít a jogosultaknak. A meglévő gyermekek és a vállalt gyermekek számától függően 15-50 millió forintos támogatott lakáshitelt igényelhetnek azok a hitelképes családok, akik megfelelnek a kritériumoknak. A CSOK Plusz keretében az első gyermek érkezésekor 1 évig szüneteltethető a törlesztés, ráadásul az állam 10 millió forintot átvállal a hiteltartozásból a második és minden további gyermek érkezésekor” – ismertette a januártól elérhető konstrukció fontosabb elemeit Árva András, a lakossági szegmensért felelős marketingvezetője.

Az idei január a teljes magyarországi lakáshitelpiacon jól indult. A hivatalos jegybanki adatok szerint a bankok összesen több mint 82 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződéseket. Ez jelentős, 101 százalékos növekedést jelent az egy évvel korábbihoz képest. A támogatott lakáshitelek összege idén januárban meghaladta a 19 milliárd forintot, ami 70 százalékos emelkedésnek felel meg. A piaci lakáshitelek összege pedig 114 százalékkal majdnem 63 milliárd forintra nőtt. “Azt azonban látni kell, hogy tavaly magasabbak voltak a lakáshitelkamatok, és a támogatott hitelek rendszere is más volt” – tette hozzá Árva András.

A K&H tapasztalatai szerint egyre többen érdeklődnek a CSOK Plusz konstrukció iránt, ami mellé az érintett családok sokszor felvehetik a szabadon felhasználható babaváró hitelt is, amellyel kiegészíthetik a lakásvásárlásra szánt összeget. A pénzintézet adatai szerint januártól a lakáshitel-igénylők 25 százaléka kért CSOK Pluszt, az átlagos hitelösszeg 26 millió forint, 17 százalékuk pedig babaváró hitellel együtt kéri a támogatott lakáshitelt, de vannak olyanok is, akik már korábban felvették a babaváró hitelt.

A CSOK Plusz ügyfélköre 65%-ban 2 gyerekes családmodellben képzeli el jövőjét, 22% 1 gyerekkel számol és 13% gondolkodik legalább 3 gyermek felnevelésében. A hiteligénylők körülbelül fele-fele arányban oszlanak meg abból a szempontból, hogy a házaspár hölgy tagja 30 évnél fiatalabb vagy idősebb.

Mínuszos kamat? A válasz igen!

A K&H példahitel-számítása szerint, ha egy házaspár két gyermeket vállal, akik várhatóan 2025-ben és 2027-ben jönnek a világra, akkor a maximum 30 millió forintos 25 éves futamidejű hitel törlesztőrészlete az első évben 75 ezer forint, azt követően 146 ezer forint felett lesz. A második gyermek érkezésekor előtörlesztés formájában kapott 10 millió forintos gyermekvállalási támogatás eredményeként onnantól kezdve a havi részlet már csak 95 ezer forint lesz és a teljes visszafizetendő összeg 29,5 millió forintot tesz ki, ami negatív, egészen pontosan mínusz 0,1 százalékos teljes hiteldíjmutató jelent.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2022 januárjára 1600 milliárd forint közelébe duzzadt a babaváró hitel állománya, ezzel a teljes lakossági portfólió közel felét adó lakáscélú hitelek után a második legfontosabb termékké lépett elő a kimutatott állomány alapján.

A rendkívül intenzív kereslet egyáltalán nem a véletlen műve, hiszen az akár tízmillió forintos összegű hitel futamideje 20 év is lehet, miközben már az első gyermek megszületésekor is kamatmentessé válik, három gyermek esetén pedig a fennálló tartozást az állam babaváró támogatásként kifizeti.

Úgy tűnik azonban, hogy a babaváró kölcsön élete sem lesz örökéletű: a hatályban lévő kormányrendelet szerint a támogatás igénybevételéről szóló szerződés 2022. december 31-ig köthető meg. Vincze Krisztián, a GV Hitelközpont országos hitelközvetítő hálózat ügyvezető tulajdonosa arról beszélt, egyelőre nincs hivatalos információ arról, hogy ezt a dátumot kitolná a kormány.

„A miniszterelnök a közelmúltban beszélt arról, hogy a családtámogatási rendszert az új ciklusban szeretnék kibővíteni, de nem bocsátkozott részletekbe. Nem tudjuk, hogy ez a babaváró kölcsönre is vonatkozik-e majd, vagy esetleg teljesen új konstrukciókat dolgoznak ki. Éppen ezért nem érdemes az utolsó pillanatig halogatniuk a szerződés aláírását azoknak a családoknak, akik fontolgatják a hitelfelvételt” – magyarázta.

Nem kizárólag lakáscélra használható fel

Megjegyezte, a családalapítás előtt állók számára jelenleg nem áll rendelkezésre a babavárónál jobb alternatíva, hiszen egy gyerek születése után már kamatmentessé is válik. Arra külön is felhívta a figyelmet, hogy a konstrukcióval kapcsolatban van egy elég elterjedt tévhit is, amit érdemes tisztázni.

„Sok ügyfél abban a tudatban keres meg minket, hogy a babaváró kölcsön csak és kizárólag lakáscélra használható fel. Ez nem igaz. A hitel szabad felhasználású, tehát nem csupán ingatlanvásárlásra, felújításra fordítható az igényelt összeg. Ez az információ pedig általában sok olyan családot is a hitelfelvételre ösztönöz, akik egyébként korábban nem gondolkoztak rajta” – fogalmazott.

A GV Hitelközpont országos hitelközvetítő hálózat ügyvezető tulajdonosa kiemelte azt is, mivel 10 százalék feletti inflációval számolnak a szakemberek idén, és a hitelkamatok is a 7 százalékot súrolják már, a babaváró ebben a kontextusban még kiemelkedőbb lehetőségnek számít.

Végezetül elmondta, a kérelmek átfutási ideje mindössze két-három napot szokott igénybe venni, most még nem tapasztalanak rohamot, ugyanakkor a véghajrához közeledve, az utolsó pár hónapban úgy feltorlódhatnak a szerződések, hogy egyesek balszerencsés esetben akár ki is csúszhatnak a határidőből. Ezért azt javasolta, mielőbb hozzák meg a döntést azok, akik már elgondolkodtak a kölcsönön.

Nem véletlenül kapta meg a szuperhitel nevet a babaváró kölcsön, amely tavaly július óta érhető el Magyarországon. A születendő gyermekekre igényelhető kedvezmények vonzóak, hiszen öt éven belül megszülető gyermek esetén a kölcsön akár a 20 éves futamidő végéig kamatmentes lesz. A második gyermek megszületésénél az állam a fennálló kölcsöntartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig a fennálló kölcsöntartozást egy az egyben kifizeti. Ráadásul az ingatlanfedezet nélkül igénybe vehető babaváró után hitelbírálati és folyósítási díjat sem kell fizetni. A kölcsönről szabadon felhasználható, például autóvásárlásra, lakásfelújításra, hitelkiváltásra vagy ami a legnépszerűbb, lakásvásárlásra. Korábban hasonlóan kedvező kölcsön nem volt a piacon, az államilag támogatott konstrukció pedig azóta nagy karriert futott be a K&H Banknál, ahogy a teljes piacon is.

Többségben a nagyvárosi jelentkezők

Elsősorban a budapestiek, a Pest megyében élők és a vidéki nagyvárosokban lakók kérték a babavárót a K&H-tól. A hitelt ugyan házaspárok vehetik fel, de az igénylések 86 százalékát férfiak nyújtották be a babaváró rajtja óta eltelt kicsit több, mint egy évben. Főként a harmincasok pályáznak a babaváró kölcsönre, a K&H-nál az igénylők közel 70 százalékát adta ez a korosztály.

Rekordidőszakok

A bank összesítése szerint majdnem napra pontosan egy évvel ezelőtt volt a babaváró rekordja. 2019. augusztus 28-án folyósította a legtöbb babaváró kölcsönt a K&H, szám szerint 119-et, ez egy nap alatt közel 1,2 milliárd forintos kihelyezést jelentett. A 2020-as évben pedig március bizonyult a legnépszerűbbnek, ekkor 534 db folyósítás történt. Összesen – a teljes magyar piacon – 787 milliárd forint értékben szerződtek a babaváró hitelre a bankok a kölcsön bevezetése óta.

A K&H Bankhoz a tavaly júliusi bevezetés óta  több, mint 8000  babaváró-igénylés érkezett összesen 75 milliárd forint értékben és tízből majdnem kilenc igénylés zöld jelzést kapott. A babaváró nemrégi egyéves évfordulója alkalmából a K&H által készített összeállításából kiderül továbbá, hogy az első kölcsönfolyósításra a bevezetés után 10 nappal, azaz 2019. július 11-én került sor. Vagyis a bank gyorsan lépett.

A K&H-nál a lakáshitelek iránti kereslet töretlen, amit tovább erősít, hogy tavaly július óta sokan a babavárót választották helyette, hiszen a saját otthon a legnépszerűbb hitelcél. A K&H a következő hónapokban további kedvezményeket is biztosít a babaváró kölcsönt igénylőknek.

Komoly kereslet mutatkozott az elmúlt egy évben az államilag támogatott babaváró hitelekre a K&H Banknál – derül ki a pénzintézet összefoglalójából, amely a tavaly július óta igényelhető babaváró hitel egyéves évfordulójára készült.

Tízből kilenc igénylés átment

Egy év leforgása alatt a K&H-hoz 8 ezer igénylés érkezett 75 milliárd forint összegben. “Az igénylések többségét, tízből kilencet hagyott jóvá a K&H és ezeket folyósította is az érintetteknek, akiknek 30 százaléka a CSOK-ot is felveszi, hogy teljeskörűen kihasználja az állami támogatási lehetőségeket a családalapításhoz.” – mondta Árva András, a K&H lakossági marketing szegmens vezetője.

Fölényben a harmincasok, de volt példa 60 év feletti igénylőre is

A babaváró hitel elsősorban a 30-39 évesek körében népszerű. A bank adatai szerint ebből a korosztályból négyszer annyian igényelték a hitelt, mint a 20-29 évesek táborában. A harmincas korosztály fölénye a bank szakértői szerint azzal is magyarázható, hogy nekik már biztosabb az anyagi hátterük. „A hivatalos adatokat nézve, az idei év első negyedévében, a kedvezmények nélkül a 30-39 évesek átlagbére 276 ezer forintot tett ki, míg a 20-29 éves korosztályé 221 ezer forintot. Ez is lehet az egyik oka annak, hogy a biztosabb anyagi háttérrel rendelkező harmincasok között népszerűbb a konstrukció. Az is érdekes tendencia, hogy az anyák első gyermek vállalásának átlagos életkora az elmúlt években nőtt, jelenleg közel 29 év ” – kommentálta a KSH adatait Árva András.

A K&H Bank összefoglalója szerint bár a babaváró hitel vonatkozó szabályai szerint maximum 40 éves nők igényelhetik a kölcsönt, a férfiaknál azonban nincs ilyen korlátozás. A K&H-nál a babaváróhitel-igénylő férfiak 13 százaléka 40 évnél idősebb, de az elmúlt évben kétszer is volt példa arra is, hogy 60 évnél idősebb férfi igényelte a hitelt.

Az érintettek 26 százaléka kettő vagy három gyermeket szeretne

A bevezetés óta eltelt egy évben babaváró hitelt igénylő házaspárok közel felénél már úton volt a baba, ez az esetükben azt is jelenti, hogy a teljes futamidőre kamatmentes a hitel és a törlesztőrészletek fizetését három évre felfüggeszti a bank. Több mint egy tucat családnál már érkezik a második gyermek, ezért nekik az eredeti tartozás 70 százalékát kell csak visszafizetni az állami támogatás miatt. A K&H-nál öt olyan család van, akiknél már a teljes tartozás megszűnt, mert hármasikrek érkeztek vagy fognak érkezni hamarosan.

A babaváró hitel igénylését tervezők számára a K&H új babaváró kalkulátora nyújthat segítséget, amely a gyermekvállalás időpontja és a gyermekek száma alapján megmutatja, hogy miként alakulhat a hitel törlesztése a jövőben. Az összesített adatok alapján a kalkulátort használók 70 százaléka egy gyermeket vállalna öt éven belül, 18 százalékuk kettőt, 8 százalék pedig három gyermeket tervez. Az érintettek által elvégzett kalkulációk szerint az átlagos hitelösszeg 9,3 millió forint, ez valamivel elmarad a ténylegesen folyósított babaváró hitelek 9,7 millió forintos átlagától.